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姜万东律师:中小企业融资实务操作漫谈(一)国内银行贷款

2011-04-18 16:19:48 查看(267)评论(0)

国内银行贷款是指银行将一定额度的资金,及一定的利率,贷发给资金需求者,并约定期限,付利还本的一种经济行为国内银行贷款的特点是手续比较简单、融资速度比较快、融资成本比较低、贷款利息计入企业成本、按期付利、到期还本。企业贷款的条件,目前,在国家工商管理部门批准设立的法人企业,自主经营、独立核算,有一定数量的自有资金或资产,产品有市场,经营有效益,到时能按约定的合同还利还本,这样的中小企业都可以到银行贷款。目前国内银行贷款的期限,短期贷款是一年之内,中期贷款是一至三年,长期贷款是三年以上。贷款的种类有信用贷款、担保贷款、抵押贷款这里我讲一下中小企业贷款的技巧。

有的企业规模差不多、利润差不多、整体都差不多,为什么有的贷款会顺利一些,有的贷款就不顺利呢?主要是怎么掌握融资的技巧,这些我来说一些。中小企业贷款技巧,

第一个,要建立好企业贷款信誉,这个信誉很重要,银行首先看重你的信誉,

第二个,要搞好企业的财务管理,也就是搞好自己的帐务,这个很重要。

第三个,提高企业经营效率。

第四个,编制好贷款的可研报告。

第五个,抓住贷款的适当时机。

第六个,争取贷款担保机构支持。

第七个,按规定的期限还本付息。

掌握好这七个技巧,贷款并不是件很难的事。国家2002年就开始推出了《中国中小企业促进法》,鼓励中小企业发展,同时,在金融方面也给予很多的支持。2005年7月,中国银监会专门出台了《银行开展中小企业贷款业务指导意见》,并指定浙商银行、工商银行、进出口银行三家银行,为中小企业贷款的试点银行。在这方面,浙商银行做得很好,浙商银行,推出了系列化的中小企业贷款的套餐,它包括循环贷款、项目贷款、信用贷款、联合担保贷款、定贷零还贷款、分期还本付息贷款、一次性还本分次付息贷款等12种小企业授信业务产品,该行还专门设立了中小企业信贷部和中小企业专营直行,并制定了专门的中小企业贷款激励和约束机制。下面我讲一个企业贷款的案例。

金得利集团以无形资产担保贷款。大家都知道,银行贷款,如果你用无形资产担保,一般是很难的,但目前来看,也不是做不到。我讲这个案例里面大家可以看到,无形资产也是可以做担保贷款的。金得利集团是福建省设计与制造珠宝首饰,流行饰品、工艺礼品、首饰模具的企业集团。这个集团是1992年创办的,创办初期只有30多名员工,300多平方米的厂房,是一个很小的小企业。但是这个公司在初创期,就认识到知识产权与商标品牌的重要性。所以说,金得利商标先后被评为福州市重点商标、福建省重点商标,1999年被国家工商总局认定为中国驰名商标。金得利集团因需要购买欧洲先进的生产设备和开发国际珠宝首饰市场,急需五千万人民币。当时这个集团的有形资产如果做抵押,肯定是贷不到这么多钱,后来他们提出,以金得利的中国驰名商标以及企业的信誉无形资产做担保,向中信实业银行福州分行提出贷款申请。《中华人民共和国担保法》第75条中规定,依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权、可以做权利质押,但是在实际银行贷款中,很难运作。

贷款的解决方案是这样的。首先,中新福州银行对金得利集团这三个方面进行了调查,就是它的商业信誉、驰名商标和产品市场。经过调查,他们得出结论是,商业信誉很好,驰名商标价值十个亿人民币,产品市场在国内占有20%的占有率,然后,中信福州分行,又引进了美国麦肯锡咨询公司评估方法和技术,对金得利的经营理念、企业文化、经营网络、纳税记录、还贷记录等方面,进行了综合评估,得出了一个结论,金得利集团可以用无形资产进行质押,贷款五千万元的结论。最后金得利如愿以偿,拿它的商标做抵押,得到了银行五千万贷款。现在金得利集团已经发展成为有20多家分公司、两千多名员工,已经遍布世界的四百多名经销商它的产品代理,无形资产很重要、商标很重要,所以很多种小企业没有那么多实用资产,如果你可以想像,只有五百万资产的企业,你去贷五千万,怎么可能呢?不可能。但是,你的无形资产、你的著名商标,经过银行的考察做抵押是可以贷款的。

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作者介绍
姜万东律师对公司上市、改制、股权融资、资产重组及环境保护等相关法律事务具有丰富的经验,针对国内某些证券经济性案件曾接受中国经济时报、华夏时报等多家国家级和地方性媒体报纸的采访。 15955149418…… [详细]
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